החלטתם להשקיע את הכסף שלכם, אבל לא בטוחים מאיפה להתחיל? יש הרבה מסלולי השקעה בשוק שיכולים להיראות מסובכים ומבלבלים, אבל במאמר שכאן נסביר את כל המושגים המורכבים ונראה לכם איך לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכים שלכם.
מהם מסלולי השקעה ומדוע הם חשובים?
מסלול השקעה הוא תמהיל של נכסים פיננסיים כמו מניות, איגרות חוב, מטבעות ועוד, המנוהל על ידי גוף מוסדי או חברת השקעות. המטרה של מסלולי השקעה היא להשיג תשואה עבור המשקיעים תוך ניהול רמת הסיכון בהתאם למדיניות ההשקעה של המסלול. כל מסלול מתאפיין ברמת סיכון ותשואה צפויה שונה, בהתאם לתמהיל הנכסים המרכיב אותו.
בחירת מסלולי השקעה המתאימים לרצונות ולצרכים שלכם היא קריטית להצלחה של חיסכון לטווח הארוך. על ידי התאמת מסלול ההשקעה למאפיינים האישיים שלכם כמו גיל, מטרות חיסכון ורמת סובלנות לסיכון, תוכלו למקסם את הפוטנציאל להשגת התשואה הרצויה תוך שמירה על רמת סיכון מותאמת אישית. בחירת מסלול לא מתאים עלולה לפגוע בצבירת החיסכון לאורך זמן.
סוגים עיקריים של מסלולי השקעה
מסלולי השקעה נחלקים לרוב לפי רמות הסיכון שלהם:
- סיכון נמוך – מסלול המתאים למשקיעים שמרנים, הכולל בעיקר איגרות חוב וכמעט ולא מתעסק במניות
- סיכון בינוני – שילוב מאוזן יותר של איגרות חוב ומניות, מתאים למשקיעים עם רצון לרמת סיכון בינונית
- סיכון גבוה – מסלול המתאים למשקיעים אגרסיביים, עם חשיפה גבוהה למניות ולנכסים מסוכנים יותר
יש גם מסלולים המותאמים לשלבי החיים השונים של החוסכים:
- מסלול לצעירים (עד גיל 50) – חשיפה גבוהה יותר למניות לצורך השגת תשואה לטווח ארוך
- מסלול לבני 50 עד 60 – איזון בין מניות לאג"ח, תוך הפחתה הדרגתית של הסיכון
- מסלול לבני 60 או יותר – דגש על שמירת הקרן באמצעות השקעה באג"ח ופחות במניות
מסלולי השקעה ספציפיים
קיימים גם מסלולים המתמחים בסוגי נכסים ספציפיים:
- מסלול מניות – המשקיע בעיקר במניות בארץ או בחו"ל, ומתאים למשקיעים אגרסיביים
- מסלול אג"ח – מתמקד באיגרות חוב, ומתאים למשקיעים סולידיים יותר
- מסלול שקלי – משקיע בעיקר במכשירי חוב שקליים, בלי חשיפה למט"ח
- מסלול מט"ח – מסלול עם חשיפה גבוהה למטבע חוץ, מתאים למשקיעים המעוניינים בגיוון מטבעות
השקעה במסלול חיסכון ארוך טווח, כמו קופת גמל להשקעה, מאפשרת לנצל את היתרונות שלו כדי לבנות תיק חיסכון מפוזר ומנוהל היטב תוך מיצוי הטבות המיסוי הייחודיות למוצר זה. חשוב לבדוק קופות גמל להשקעה מומלצות בתחום כדי למצוא את החברה והתנאים שהכי מתאימים לכם.
טיפים לבחירת מסלול השקעה מתאים
- הגדרת אופק ההשקעה ומטרות החיסכון – לפני שאתם בוחרים מסלולי השקעה תצטרכו להגדיר את אופק החיסכון (טווח הזמן עד למשיכת הכספים) ואת מטרות החיסכון (רכישת דירה, חיסכון לגיל הפרישה ועוד). ככל שאופק ההשקעה ארוך יותר תוכלו לבחור במסלול אגרסיבי יותר, אם זה מה שתרצו. לטווח קצר יותר עדיף להתמקד במסלולים סולידיים יותר כדי לצמצם את החשיפה לתנודות
- התאמת רמת הסיכון לפרופיל האישי – יש להתאים את רמת הסיכון של המסלול לפרופיל הסיכון האישי של החוסך – מידת הנכונות והיכולת לספוג תנודות בשווי החיסכון. מומלץ להיעזר בשאלון פרופיל הסיכון כדי לאמוד את רמת הסיכון המתאימה
- השוואת ביצועים ודמי ניהול בין מסלולים – כדאי להשוות את ביצועי העבר של מסלולי השקעה דומים (ולשים לב גם לרמת הסיכון), ולבחור מסלול עם ביצועים עקביים וטובים לאורך זמן. צריך להביא בחשבון גם את דמי הניהול הנגבים על ידי המסלול, שכן הם משפיעים על התשואה הסופית
ניהול ומעקב אחר מסלול ההשקעה
חשוב לעקוב אחר הביצועים של מסלולי ההשקעה אחת לתקופה, כדי לוודא שהם עומדים ביעדים שהוגדרו ובציפיות התשואה. מומלץ להשוות את ביצועי המסלולים לעומת מדדי ייחוס רלוונטיים ומסלולים מקבילים בשוק.
לאורך החיים עשויים לחול שינויים בצרכים הפיננסיים ובסובלנות הסיכון של החוסך. לכן, יש לבדוק את התאמת מסלול ההשקעה מדי פעם ולבצע התאמות לפי השינויים האלו, כמו מעבר ממסלול מניות אגרסיבי יותר למסלול מאוזן ככל שמתקרבים לגיל הפרישה.
אפשרויות מעבר בין מסלולים
קופות גמל וקרנות פנסיה מאפשרות לעבור בין מסלולי השקעה באופן עצמאי, בדרך כלל באמצעות אתר האינטרנט או יצירת קשר עם סוכן הביטוח או יועץ הפנסיה. המעבר מתבצע בלי עלות ובלי השלכות מיסוי, ונכנס לתוקף בתוך כמה ימי עסקים.
יש לשים לב שבקרנות השתלמות ובקופות גמל להשקעה קיימת לפעמים תקופת נעילה (בדרך כלל בשנה הראשונה), שבה אי אפשר להעביר את הכספים בין מסלולים. כמו כן, יש להביא בחשבון שמעבר תכוף מדי בין מסלולים עלול לפגוע בתשואה הכוללת, בשל העלויות הכרוכות בביצוע עסקאות.
חשוב לזכור כי בחירת מסלול ההשקעה והתאמתו לצרכים האישיים הם מרכיבים קריטיים בתכנון פיננסי ארוך טווח. מומלץ לעשות באתר לירות השוואת קופות ופנסיה כדי למצוא את הדרך הנכונה להגשים את היעדים הפיננסיים שלכם.
לסיכום
ניהול מושכל של מסלולי ההשקעה והתאמתם למצב הכלכלי האישי שלכם הם גורמים מרכזיים בהשגת יעדי החיסכון שלכם לטווח קצר וגם ארוך. כדאי לשלב בין מסלולי השקעה שונים, למשל קופות גמל להשקעה והשקעה באגרות חוב או במניות, כדי לגוון את תיק החיסכון ולנצל את היתרונות הייחודיים של כל מכשיר פיננסי.
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.